Ответ: Страховое возмещение по ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего ограничено максимумом - 400 000 руб. (пп. "б" ст. 7 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ). Сумма страхового возмещения (выплаты) может не покрыть расходы на ремонт, если страховщик занизил сумму возмещения или выплатил максимально возможную сумму, но стоимость ремонта оказалась больше.

Если сумма страхового возмещения не покрывает ваши расходы на ремонт в результате занижения страховой компанией суммы возмещения, возможно придерживаться следующего алгоритма, указанного ниже. Сервисный центр производит восстановительный ремонт.

Обоснование: Шаг 1. Получите у страховщика копию акта о страховом случае.

При рассмотрении заявления потерпевшего о страховом возмещении страховщик обязан составить акт о страховом случае. В нем описывается страховой случай (ДТП), указываются его последствия, размер ущерба и страхового возмещения, а также дается расчет страхового возмещения (п. 4.22 Правил ОСАГО, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

Страховщик обязан выдать акт по вашему письменному требованию в течение трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения этого требования - при получении требования после составления акта о страховом случае или с даты составления акта о страховом случае - при получении требования до составления акта о страховом случае (п. 4.23 Правил ОСАГО).

Шаг 2. Проверьте правильность расчета страховщика.

Правильность расчета можно оценить приблизительно с помощью справочников на сайте Российского союза автостраховщиков. Если цены занижены, значит и расчет суммы страхового возмещения неверный (ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).

Такая проверка является предварительной и не заменит экспертного исследования. Но на ее основе можно сформировать первоначальное представление о перспективе спора со страховщиком, не неся при этом дополнительных расходов.По общему правилу, если ДТП было оформлено без участия сотрудников полиции, страховщик возместит ущерб только в пределах 100 000 руб.

В случае отсутствия разногласий у участников об обстоятельствах ДТП и (или) характере и перечне видимых повреждений транспортных средств, если данные о ДТП зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих получение в некорректируемом виде на основе сигнала ГЛОНАСС информации о ДТП, или с использованием программного обеспечения, соответствующего установленным требованиям, и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, размер возмещения ограничен суммой 400 000 руб. (п. п. 4, 6, 8 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ).

Если расчеты страховщика оказались ошибочны или вы не хотите проверять правильность расчетов страховщика, переходите к следующему шагу.

Шаг 3. Получите документальное подтверждение размера ущерба.

В случае судебного разбирательства со страховщиком доказательством размера ущерба и стоимости восстановления транспортного средства будет только заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы. Такую экспертизу проводит эксперт-техник, прошедший государственную аттестацию и внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников, в соответствии с Единой методикой и с использованием утверждаемых РСА электронных баз данных стоимостной информации (справочников) (ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. 7.4 Единой методики; Апелляционное определение Московского городского суда от 10.09.2020 N 33-28474/2020).

Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы.

Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.

Шаг 4. Обратитесь к страховщику с заявлением (претензией).

При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по договору ОСАГО потерпевшему необходимо в досудебном порядке направить (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ; ст. 16 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ):
  • претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги;
  • заявление страховщику, а после этого при наличии оснований обращение к финансовому уполномоченному, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.

Далее рассмотрим основания и порядок досудебного урегулирования спора, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.Заявление страховщику направляется в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).По результатам рассмотрения указанного заявления страховщик произведет вам выплату либо направит отказ в удовлетворении ваших требований (п. 5.2 Правил ОСАГО).

Срок рассмотрения страховщиком заявления составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней (ч. 2 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).

Шаг 5. Обратитесь к финансовому уполномоченному.

В случае отказа или неполучения ответа от страховщика в установленный срок необходимо направить обращение финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг) (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).Обращение может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).

Обращение к финансовому уполномоченному должно содержать (ч. 1, 5 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):
  • ваши Ф.И.О. (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства;
  • почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты;
  • наименование, место нахождения и адрес страховщика;
  • сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора ОСАГО и дате его заключения (при наличии);
  • сведения о направлении заявления страховщику, наличии его ответа, а также об использованных вами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;
  • дату направления обращения;
  • собственноручную подпись потребителя финансовых услуг (если обращение направляется на бумажном носителе).

К обращению нужно приложить копию заявления, направленного ранее страховщику, а также копии договора ОСАГО и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).

Финансовый уполномоченный должен рассмотреть ваше обращение и принять по нему решение, как правило, в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения.

Данное решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению страховщиком (ч. 8 ст. 20, ч. 1, 2 ст. 23 Закона N 123-ФЗ). Если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по вашему обращению, либо вы с ним не согласны, либо прекращено рассмотрение по обращению, вы можете обратиться в суд (ч. 1 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).

Шаг 6. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного вы можете обратиться в суд в течение 30 дней со дня вступления его в силу с требованиями к страховщику по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).

В исковом заявлении вы можете заявить требования о взыскании (п. 21 ст. 12, п. 6 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ):
  • разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и размером полученного страхового возмещения;
  • неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы - 1% от разницы в выплате за каждый день просрочки, но не более максимального лимита страховой суммы, и/или финансовой санкции за нарушение срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении - 0,05% от максимального лимита страхового возмещения за каждый день просрочки, если страховщик нарушил срок направления вам письменного отказа.

К исковому заявлению обязательно нужно приложить документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, в частности решение финансового уполномоченного или уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению (п. 3 ст. 132 ГПК РФ; ч. 4 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).

Как правило, к исковому заявлению также прилагаются, в частности (ст. 132 ГПК РФ):
  • копии документов, подтверждающих направление страховщику претензии;
  • копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство;
  • копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
  • копия акта о страховом случае;
  • копия заключения независимой технической экспертизы;
  • уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют;
  • документы, подтверждающие совершение стороной (сторонами) действий, направленных на примирение, если такие действия предпринимались и соответствующие документы имеются.

Вы можете подать исковое заявление и приложенные к нему документы по адресу страховщика (его филиала или представительства), либо по месту своего жительства или пребывания, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

Если цена иска не больше 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ; п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ). Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 100 000 руб., то иск подается мировому судье (п. 5 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ; п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).

Если цена иска превышает 100 000 руб. или если вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).

При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом ко взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).

Стоимость ремонта оказалась больше суммы страхового возмещения?

В этом случае оставшуюся сумму следует взыскивать с виновника ДТП (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). До обращения в суд рекомендуем направить виновнику ДТП письменное требование о возмещении причиненного вам ущерба. Такой досудебный порядок урегулирования спора не является обязательным, однако иногда позволяет получить полагающееся вам возмещение без обращения в суд.Если виновник ДТП оставил ваше требование без ответа или отказался возместить ущерб, вы вправе обратиться в суд.

Судебная практика представлена справочно.

Не нашли ответа на свой вопрос?

Задайте его менеджеру

Задать вопрос